NFC技術(shù)支持下的移動支付

摘要：新出現(xiàn)的近場通信(NFC)技術(shù)帶來了支付方式的未來。這一技術(shù)將會帶給零售商和消費者的是便利和高效，當(dāng)然也會帶來一些關(guān)于安全的擔(dān)憂。

關(guān)鍵字：NEC 近場通信 移動支付 智能手機支付

新出現(xiàn)的近場通信(NFC)技術(shù)很快將賦予 “輕觸”這個詞一個新的意思。

NFC可能最快將在明年被普及，一旦NFC系統(tǒng)被普及，消費者在收銀臺付款時只需要簡單地操作自己的手機，而無需拿出信用卡或借記卡進行刷卡。那么它們之間最大的不同是什么呢?

在非接觸式支付理念背后并不是讓消費者在支付時更為便捷，而是讓零售商能夠直接向你的手機中推送廣告信息、電子優(yōu)惠券、促銷信息和忠誠度計劃。

如果這一前景吸引了你，請接著向下讀。

許多最近推出的新智能手機都安裝了NFC芯片和用于支付的“安全元件”芯片，因此已經(jīng)具備了非接觸式支付功能。

收銀終端設(shè)備制造商已經(jīng)開始在為所有的銷售點設(shè)備增加NFC功能。隨著越來越多的商店開始升級，這些收銀終端設(shè)備制造商也將開始為接受NFC支付做準備。

多個移動組件

為了讓非接觸式支付變?yōu)楝F(xiàn)實，多個領(lǐng)域必須要聯(lián)合起來。消費者必須擁有具有NFC功能的手機，零售商必須擁有具有NFC功能的收銀終端。手機制造商必須要安裝NFC芯片。銀行和金融機構(gòu)必須要支持NFC支付。手機公司也必須要加入到這一游戲中，成為其中的一個環(huán)節(jié)。

通常，這也會出現(xiàn)是“先有雞還是先蛋”的爭論。不過，目前所有的主要參與者似乎都在朝著相同的方向努力，即便他們沒有沿著相同的道路前進，但是他們的目標是相同的。

例如，幾家移動運營商已經(jīng)聯(lián)合起來試圖主導(dǎo)NFC支付。ATT、Verizon Wireless和 T-Mobile USA開始支持Isis支付平臺，并且已經(jīng)獲得了主要的手機制造商和信用卡公司的支持。

恩智浦半導(dǎo)體公司移動事務(wù)副總裁Jeff Miles稱，目前在NFC部署的各個階段已經(jīng)有130多款不同型號的手機和平板電腦，總數(shù)超過了4000萬臺。

作為競爭性的NFC支付平臺谷歌電子錢包已經(jīng)開始在Sprint網(wǎng)絡(luò)中的Nexus S手機上投入使用，其可以連接谷歌的預(yù)付卡或花旗銀行的PayPass萬事達卡信用卡。蘋果也將推出針對iPhone的支付平臺。

包括花旗銀行和美國銀行在內(nèi)的部分銀行也開始加入其中，推出基于NFC芯片的移動支付標簽，客戶只需將標簽粘貼在手機上即可。我們不會看到上世紀七十年代的翻版。在前往商店看看商家是否支持你的支付方式前你必須在家檢查好標簽。

目前所有正在開發(fā)中的NFC方案都將相互兼容，至少在支付方面是這樣。這是因為其使用的是基于萬事達卡PayPass的技術(shù)，該技術(shù)需要公司向其合作伙伴和競爭者進行授權(quán)。

萬事達卡負責(zé)美國地區(qū)PayPass等支付產(chǎn)品開發(fā)與商業(yè)化的高級副總裁Mario Shiliashki稱：“大多數(shù)終端都幾乎完全接受了非接觸式標準。”

他稱：“我們非常重視確保商家和消費者有一個好的體驗。如果我?guī)в幸粡埲昵伴_通的具有PayPass功能的銀行卡和最新的谷歌錢包，那么我就能夠在相同的終端上進行交易。我們不需要像以前那樣，在收銀臺上放置各種不同的終端，然后再根據(jù)你手中的設(shè)備選擇相對應(yīng)的一個。”

不過，忠誠度計劃和電子優(yōu)惠券則屬于另外一個不同的情況。例如，在馬薩諸塞州我所在的地區(qū)，如果我在手機上安裝了谷歌的電子錢包，我能夠在當(dāng)?shù)氐腃VS、家得寶、百思買、赫斯和海灣加油站進行消費。

目前僅有少數(shù)商家在谷歌錢包上有忠誠度計劃。布魯明戴爾百貨店、老海軍、玩具反斗城、梅西百貨、麥克斯辦公用品公司、美國鷹牌服飾公司和美國鷹牌服飾公司、蓋普公司等商家在不同地區(qū)有選擇性的在谷歌錢包上推出忠誠度計劃。

市場研究公司ABI 研究總監(jiān)John Devlin稱：“這完全取決于你在什么地方。” Devlin在最近撰寫了名為《目前我在NFC手機能夠使用什么?》(他的答案是“并不多”)。

他指出，谷歌的交互地圖上顯示在紐約、華盛頓、芝加哥、洛杉磯和舊金山NFC使用較多，但是其它地區(qū)僅有少數(shù)商家具有這一功能，新英格蘭地區(qū)則完全沒有。

此外，應(yīng)用開發(fā)者還推出了完全獨立于NFC支付之外的基于云的忠誠度計劃。根據(jù)自己所屬的忠誠度計劃，消費者可能需要在手機上安裝多個應(yīng)用。

NFC支付的安全性?

要想讓支付行為能夠發(fā)生，NFC芯片與讀卡器的距離必須要在4厘米范圍內(nèi)，即小于2英寸。金額在50美元以上的交易需要密碼或簽名。即使你在不小心的情況下兩次輕輕碰到讀卡器，支付行為也只會完成一次。

金融技術(shù)公司Fiserv 的移動解決方案經(jīng)理Calvin Grimes稱，與基于卡片的備份方案相比，實際上移動NFC支付安全性更高。

他稱：“在PayPass和PayWave中，你能夠通過輕觸進行支付，但是實際上它們并沒有像你的手機那樣有密碼保護。將其移至你的移動設(shè)備中，你將可以獲得一個額外的安全保護層。”

Miles稱，手機用戶還能夠像關(guān)閉WiFi或藍牙功能那樣關(guān)閉NFC功能。

總部位于波士頓的戰(zhàn)略咨詢公司Altman Vilandrie Co的總監(jiān)Soumen Ganguly稱，要想讓用戶信服還需要做許多努力。

他稱：“在嘗試新金融工具方面，消費者一般都非常的保守。人們會看著自己的手機，然后會問‘這真的像我的信用卡一樣安全嗎?’”

為了切變一些根深蒂固的習(xí)慣和疑慮，商家和移動支付提供商必須給消費者一個讓他們做出改變的理由。他稱：“業(yè)內(nèi)在價值定位和教育客戶方面還需要花很大的功夫。”

因此他表示，他希望NFC移動支付在2014或2015年再成為大眾市場。他稱：“我認為我們將在2013年看到一些早期行為。五年后，我希望我不需要再隨身帶著錢包。”

星巴克有針對iPhone和安卓手機的應(yīng)用。客戶可以通過該應(yīng)用進行支付并獲得積分。公司表示，去年他們處理了2600萬筆移動支付。使用時，應(yīng)用會在手機屏幕上顯示一個能夠被收銀臺識別的條形碼。 許多星巴克客戶使用PayPal作為移動錢包。報告顯示，PayPal在2011年總計處理了40億美元的移動支付，而在2010年這一金額為7.5億美元，2009年僅為1.41億美元。

非NFC支付或“云支付”也具有許多優(yōu)勢。

其中一個優(yōu)勢是消費者不必靠近支付終端進行支付。例如，你必須在停車計費器旁邊才可以支付你的停車費用，但是假如你不能按時回來取車，那么能夠在任意地點支付停車費將更便利。

此外，由于移動運營商控制著手機內(nèi)的安全芯片，第三方廠商要訪問它們必須支付一定的費用，這將導(dǎo)致成本上升。

另一方面，將NFC芯片靠近讀卡器進行支付屬于“出示銀行卡”支付。對于商家來說，與基于互聯(lián)網(wǎng)的“不出示銀行卡”交易相比，前者成本更低。云支付的成本節(jié)約是否能彌補“不出示銀行卡”交易的成本上漲將取決于特定的部署細節(jié)。

亞洲是否能夠為我們揭示未來發(fā)展趨勢?

在中國東莞的農(nóng)貿(mào)市場，買家通過將帶有SIMpass卡的手機輕觸商販的銷售點終端進行支付。據(jù)北京握奇系統(tǒng)公司稱，目前在東莞市場有2萬多臺這類終端設(shè)備。

據(jù)八達通控股稱，在香港，大約95%的成年居民在乘坐公共交通以及在快餐店、超市、便利店、停車計時器、停車場、加油站消費時使用八達通卡(Octopus Card)。八達通卡由八達通控股發(fā)行。該卡于1997年推出，目前每天處理約1100萬筆交易，每天的交易金額為1200萬美元。

日本的通勤者也通過具有NFC功能的卡和手機支付乘車費用和在便利店、餐館、商店和自動售貨機的消費。不過，他們使用的是一種專用的不兼容版本的NFC。據(jù)日本技術(shù)解決方案公司PFU系統(tǒng)的營銷經(jīng)理Natsumi Nakamura稱，在日本，60%的手機具有NFC功能。目前日本正在向全球NFC標準過渡。

市場研究公司Frost Sullivan 的研究總監(jiān)Jafizwaty Ishahak稱：“日本、韓國、中國大陸和臺灣、新加坡和馬來西亞等國家與地區(qū)都位于智能卡集成芯片技術(shù)的前列。這些國家與地區(qū)率先部署了智能卡IC非接觸接口，這使得他們能夠率先采用NFC。”英國Juniper Research公司的分析師 David Snow稱：“日本和韓國有‘早期使用者’的意識。這種意識有助于在用戶方面進行快速部署。”

但是亞洲部署的是孤立的系統(tǒng)，而這些現(xiàn)有的系統(tǒng)實際上在未來可能會妨礙這些國家在這方面快速發(fā)展。

公司系統(tǒng)產(chǎn)品管理副總裁Stuart Taylor稱：“我們認為基于NFC的商業(yè)的未來實際上將率先出現(xiàn)在美國，而不是在世界的其他地方。” ViVOtech是谷歌錢包背后的技術(shù)公司， NFC生態(tài)系統(tǒng)中的重要參與者。

他稱，大多數(shù)國際性項目都涉及到老舊手機。Taylor稱：“在移動世界，就移動性而言，我們對美國的看法比較消極。我們認為歐洲在這方面走在了前列。但是有一件事正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，那就是在智能手機的購買與應(yīng)用中，美國走到了全球其它國家的前列。”

全球技術(shù)服務(wù)與咨詢公司Infosys的銀行卡與支付實踐負責(zé)人Mahesh Makhija稱，海外移動支付系統(tǒng)將在多種不同的環(huán)境中運營。

他指出，許多新興國家要么沒有現(xiàn)成的合適的支付系統(tǒng)，例如全國傳輸系統(tǒng)，要么就是政府進行了過多的干預(yù)。美國境內(nèi)的部署將受到多種不同因素的推動。

他稱：“在美國，其將通過位于智能手機內(nèi)的應(yīng)用和沒有它們?nèi)藗儗o法生活的殺手級應(yīng)用實現(xiàn)。美國的部署方式非常獨特。我不認為你能夠在其它國家發(fā)現(xiàn)與美國相同的部署方式。