NFC支付終將助力移動支付發(fā)展為終極狀態(tài)

移動支付是指用戶使用手機等移動終端，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

移動支付主要包括遠程支付和近場支付。遠程支付，指通過移動網(wǎng)絡(luò)，利用 短信 、GPRS等空中接口，和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費等支付功能的支付方式;近場支付，指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動終端實現(xiàn)信息交互，進行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

移動支付主要包括遠程支付與近場支付

遠程支付近場支付

依托技術(shù)信息通信技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無線通訊技術(shù)

支付場景線上交易線下支付

支付金額無額度限制，由資金來源賬戶的余額和規(guī)定時間內(nèi)限額決定額度較小，國內(nèi)目前相關(guān)產(chǎn)品對其帳戶余額均設(shè)有上限，最高1000元

硬件安全級別要求無特別要求，可使用移動網(wǎng)絡(luò)本身的SIM卡授權(quán)要求較高，需金融機構(gòu)進行授權(quán)

資金賬戶話費、銀行賬戶和支付運營商提供的專門支付賬戶使用支付運營商提供的專門支付賬戶居多，也使用銀行賬戶

應(yīng)用場景電子化程度高，購買過程簡單的產(chǎn)品、服務(wù)價格較低，購買行為頻繁的產(chǎn)品、服務(wù)

相對于遠程支付，近場支付在交易方式、硬件等方面擁有更高的安全性，且應(yīng)用場景方面所受限制少、使用頻率更高，資金帳戶方面的適用范圍與遠程支付也基本一致，因此近場支付在使用上更具便捷性。而歷史經(jīng)驗證明，便捷性是推動支付手段發(fā)展演變的直接原因，遠程支付最終會被近場支付替代。

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2014-2019年中國移動支付行業(yè)細分深度調(diào)研與發(fā)展機遇分析報告》指出：從全球移動支付發(fā)展的情況來看， 2014年全球移動支付交易值將達到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價值相比，增長達38%，而在可預(yù)見的未來，全球移動支付市場仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。

2011-2016年全球移動支付交易量復(fù)合年均增長率近50%：十億美元

區(qū)域的角度看，亞太地區(qū)的移動支付交易值將達到740億美元，增長38%。其中，日本、韓國和新加坡等移動支付市場發(fā)展成熟，在全球都處于領(lǐng)先地位，而印度、中國等新興市場的部署正在推動該地區(qū)移動支付市場規(guī)模的快速健康增長。

隨著3G乃至4G技術(shù)的不斷發(fā)展，中國移動互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起。移動互聯(lián)時代顛覆了桌面互聯(lián)網(wǎng)時代人類生產(chǎn)、生活的方式，創(chuàng)造了新的信息傳播模式和商業(yè)模式。2013年，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，較2012年新增5358萬人;手機網(wǎng)民規(guī)模達5億，較2012年新增8009萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2012年底的74.5%提升至81.0%，手機網(wǎng)民規(guī)模繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。

2014年2月17日，央行網(wǎng)站發(fā)布2013年支付體系運行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)則保持數(shù)倍的超高位增長。2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬億元，同比分別增長27.4%和29.5%。移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.9%和317.6%。

移動互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進入移動互聯(lián)領(lǐng)域，爭奪市場份額。其中，移動支付這塊大蛋糕，涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場景，是重要的移動互聯(lián)應(yīng)用入口。

“得入口者得用戶”，擁有了用戶便擁有了價值變現(xiàn)的可能。移動支付未來的變現(xiàn)方式有多種，比如在大數(shù)據(jù)時代，利用海量的用戶支付數(shù)據(jù)，可以了解用戶的消費偏好、消費能力和消費種類，以此為基礎(chǔ)進行精準(zhǔn)營銷，可以獲得任何時代都無法企及的高性價比營銷收入。移動支付戰(zhàn)略位置如此重要，因此也成為各商家爭奪的重點。未來現(xiàn)金及銀行卡交易將逐步被移動支付所取代已基本可以預(yù)見，未來移動支付趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

NFC支付終將成為移動支付發(fā)展的終極狀態(tài)

移動支付發(fā)展可大致分為三個階段，分別為移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付、O2O電子商務(wù)支付以及近場支付。

1)移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付

即基于移動互聯(lián)網(wǎng)把PC端照搬過來的模式。典型代表為支付寶手機客戶端、銀行網(wǎng)銀手機客戶端等。

2)O2O電子商務(wù)支付

目前互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛針對這一領(lǐng)域推出一些創(chuàng)新支付形態(tài)，從而為移動支付產(chǎn)業(yè)帶來一個短期的高速增長態(tài)勢。該類支付技術(shù)的典型代表主要有四種，分別為二維碼支付、聲波支付、手機刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。

其中，二維碼本身是一種可讀性的條碼，終端設(shè)備在掃描和識別了這些數(shù)據(jù)之后取得支付數(shù)據(jù)，并借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)遠程支付，過程簡單，對設(shè)備要求低，因而應(yīng)用最為廣泛，但帶來的問題是安全風(fēng)險高;聲波支付利用聲波的傳輸，完成兩個設(shè)備的近場識別，進而借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)支付，目前支付寶錢包和中國銀行“中銀易商”客戶端已運用該功能;手機刷卡器是讀取磁條卡信息的外接設(shè)備，通過手機設(shè)備上的3.5mm音頻插孔來傳輸數(shù)據(jù)，刷卡器本身沒有支付功能，需借助支付軟件的配合才能完成支付、收單功能，目前推出手機刷卡器產(chǎn)品的公司國外有Square，國內(nèi)有拉卡拉、盒子支付等，但國內(nèi)因收單方POS端受到管制，只能在個人客戶中應(yīng)用;LBS(Location Based Service，基于位置的服務(wù))技術(shù)以iBeacon為代表，是基于藍牙4.0低能耗版協(xié)議所開發(fā)的技術(shù)，商家可通過部署iBeacons基站實現(xiàn)室內(nèi)定位，但定位精度最高只能達到1m，定位精度的不夠從而導(dǎo)致其在支付領(lǐng)域困難重重，目前iBeacon在支付領(lǐng)域的應(yīng)用尚處構(gòu)想狀態(tài)。

此外，O2O電商支付技術(shù)中的二維碼、聲波、手機刷卡器支付功能均需借助網(wǎng)絡(luò)才能實現(xiàn)，因此其連接速度也受到網(wǎng)絡(luò)限制，用戶體驗差強人意。

3)近場支付

隨著近場行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境、應(yīng)用場景、應(yīng)用內(nèi)容等基礎(chǔ)條件的逐步成熟，近場支付將會迎來市場的爆發(fā)式放量。典型代表即NFC支付技術(shù)，目前全球成功的案例為日本最大運營商NTT DoCoMo推行的手機錢包業(yè)務(wù)“Osaifu-keitai”，2013年其手機錢包用戶滲透率已超過70%。

當(dāng)前我國移動支付市場正處在第二階段向第三階段轉(zhuǎn)變的時期，二維碼、聲波、LBS等移動互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)只是NFC等近場支付方式全面推廣完成前的過渡手段。

常見的近場支付技術(shù)還包括NFC、藍牙、紅外線等，NFC支付優(yōu)勢明顯，未來將居于主導(dǎo)地位。

在能耗方面，相對于低能耗藍牙比紅外線低，NFC對能耗要求更低，即使在電池沒電的情況下，具有NFC功能的手機依然可以通過其射頻模塊激發(fā)來完成電子支付。

在便捷性方面，紅外線信號具有方向性，低能耗藍牙建立時間很短，NFC所需的建立時間也非常短，尤其適合地鐵、公交等快速通過類應(yīng)用場景。

在傳輸距離方面，NFC小于0.1m，達到厘米級，而藍牙和紅外線的傳輸距離都在米級甚至十米級，較短的控制距離使NFC精確度較高，在近場支付中獨具優(yōu)勢。

另外，在安全性方面，紅外線保密性差，藍牙通過軟件加密，而NFC的卡或終端內(nèi)置SE安全芯片，通過密鑰認證來保證安全性。

由此我們可以看出，無論是功耗、還是便捷性、精確度、甚至還有安全性，NFC都是目前最適合近場支付的一種技術(shù)，從技術(shù)評估的角度，NFC將會成為近場支付的主流技術(shù)。

近場支付技術(shù)中，NFC具有明顯優(yōu)勢

技術(shù)性能低功耗藍牙(ibeacon)紅外線NFC

終端普及率高高較低

能耗中高低

安全性中，軟件實現(xiàn)低高，硬件實現(xiàn)

傳輸距離≤50m≤3m≤0.1m

傳輸速度200Kb/s115Kb/s規(guī)劃速率可達868Kb/s

建立時間3ms0.5s0.1s

獨立存儲功能無無有

資料來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

NFC(Near Field Communication)近距離無線通訊是目前近場支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸。

NFC技術(shù)支持三種工作模式，分別是卡模式、閱讀器模式和點對點模式。三種工作模式適用于不同的應(yīng)用場景，主要應(yīng)用場景分為支付類應(yīng)用和非支付類應(yīng)用。

支付的便利性是推動移動支付發(fā)展的根本原因，而近場支付無疑將為用戶提供更便捷的支付方式，這也將是推動近場支付發(fā)展的內(nèi)生動力。在2013年用戶期待使用的手機支付方式調(diào)查當(dāng)中，近場刷手機支付的用戶占比最高，達到了23.5%，而二維碼為代表的條碼支付在用戶期待方面甚至不及近場支付一半的水平。顯然，NFC近場支付有著巨大的潛在市場需求空間。

2013年中國移動支付用戶期待使用的支付方式

標(biāo)準(zhǔn)之爭曾經(jīng)是阻礙中國近場支付大規(guī)模應(yīng)用的攔路虎。國內(nèi)移動支付市場中，銀聯(lián)與運營商各自均具有強大的競爭實力，但卻在移動支付標(biāo)準(zhǔn)上存在著分歧。銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和移動主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭歷時多年，嚴(yán)重阻礙了移動支付行業(yè)的發(fā)展進程。

在具體解決方案上，包括移動主推2.4GHZ的RF-SIM方案，電信提出的SIM-PASS方案，以及NFC手機方案。三種方案各有優(yōu)勢，卻由于銀行、運營商兩大陣營勢均力敵，中國近場支付市場一直處于混亂狀態(tài)。

中國近場支付技術(shù)解決方案

NFC雙界面SIM 卡RF-SIM

工作頻段13.56MHz13.56MHz2.4GHz

工作模式卡模式、閱讀器、點對點模式被動模式被動模式

對手機的要求需要對手機硬件電路進行改造，要求手機至少內(nèi)置NFC芯片不需要對手機硬件電路進行改動，但由于RF天線較大，并要貼在手機后蓋上，對手機尺寸有要求由于2.4GHz的RF天線可以集成在SIM卡中，無須對手機做任何改造

穩(wěn)定性天線內(nèi)置在手機中，穩(wěn)定性較高天線連接的可靠性低，故穩(wěn)定性較差載波可穿越厚重的電池和手機后蓋，穩(wěn)定性較高

資料來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

2012年11月，中國人民銀行發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確提出金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHZ作為近場支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)，2.4GHZ只可在封閉環(huán)境比如城市公交或校園網(wǎng)內(nèi)繼續(xù)試點使用，不允許進入金融流通領(lǐng)域。近場支付標(biāo)準(zhǔn)之爭終于得以平息。

移動支付標(biāo)準(zhǔn)大事記

時間事件

2012 年4 月中國人民銀行聯(lián)合銀行、銀聯(lián)、運營商成立移動支付標(biāo)準(zhǔn)編寫組，進行移動支付標(biāo)準(zhǔn)的編寫，13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)基本被確定為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2012 年6 月中國移動與中國銀聯(lián)高調(diào)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國移動表示全面支持推進13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，合作推動移動支付發(fā)展。

2012 年7 月中國人民銀行發(fā)布了《中國移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系研究報告》。

2012 年11 月中國人民銀行、工信部、國標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運營商召開了移動支付工作研討會，明確指出近場支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進入金融流通領(lǐng)域。

2012 年12 月央行發(fā)布移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標(biāo)準(zhǔn)，明確各項系統(tǒng)性技術(shù)要求。

資料來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)整理

NFC-SWP方案已成中國NFC支付主要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在NFC-SIM技術(shù)下，根據(jù)SE安全模塊所處的位置不同分為三種解決方案，即NFC-SWP方案、全終端方案和NFC-SD方案。

未來NFC基本確定會成為中國手機標(biāo)配功能。在2012年6月，中國移動與銀聯(lián)已簽訂《關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，就采取NFC-SWP技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)達成一致意見。目前，中國移動、中國聯(lián)通及中國電信均已著手重點推廣基于該方案的NFC手機錢包業(yè)務(wù)。

三大運營商移動支付業(yè)務(wù)推廣計劃

運營商推廣計劃

中國移動中國移動計劃2014年NFC手機產(chǎn)品銷售3000萬部，各終端合作伙伴在2014年6月30日前送測的LTE高、中、低端產(chǎn)品中，各檔需至少有一款產(chǎn)品具備NFC功能，且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市時就具備NFC功能。未來2-3年，NFC手機將成為客戶標(biāo)配;同時，眾多客戶將更換成帶有NFC的SIM卡。中國移動手機錢包業(yè)務(wù)在未來3-4 年有望突破3 億規(guī)模。

中國聯(lián)通2000元以上集采手機將標(biāo)配NFC，預(yù)計2014 年也將有千萬張量級的SWP-SIM 卡采購，并將推出150款以上4G 手機。

中國電信2014年1月起，新上市的終端將逐步加入NFC功能，4G終端將全部具備NFC，支持“天翼手機錢包”業(yè)務(wù);另外，2014 年集中采購6300 萬張NFC 卡，其中1300 萬張4G LTE 卡和5000 萬張3G NFC 卡。

統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立為近場支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了物理基礎(chǔ)，有利于營造產(chǎn)業(yè)鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，推動我國移動支付集約化和規(guī)模化發(fā)展進程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國際市場接軌預(yù)留出廣闊的空間。