IDC FutureScape:2023年中國銀行業(yè)十大預(yù)測

有關(guān)于銀行核心系統(tǒng)升級換代策略選擇的討論從未停止過。全球范圍內(nèi)的實踐顯示，銀行業(yè)正在以更為務(wù)實的態(tài)度向前推進這一系統(tǒng)工程項目?；趥鹘y(tǒng)（legacy）架構(gòu)所開發(fā)的應(yīng)用在可以經(jīng)受住規(guī)?；撦d并且能保證系統(tǒng)穩(wěn)定性的前提下將繼續(xù)運行。與此同時，對于支持新型客戶互動、向銀行開放基于行業(yè)生態(tài)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，或在貸款、存款和財富管理中推出新型數(shù)字化產(chǎn)品的基于云原生的數(shù)字核心也在推進中。

IDC認為，這一多核心并行的模式將在未來幾年持續(xù)，以避免避免成本高昂且具有較高風險的核心系統(tǒng)現(xiàn)代化工程。但是未來銀行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數(shù)字核心。

金融服務(wù)機構(gòu)(尤其是銀行)將被要求參與行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展并為其提供服務(wù)，這些行業(yè)生態(tài)專注于向消費者、小微企業(yè)和大公司提供增值服務(wù)。在行業(yè)生態(tài)發(fā)展的過程中對于主導企業(yè)的技術(shù)能力的彈性和可伸縮性的要求使得頭部銀行很自然地在這個過程中以提供金融產(chǎn)品及服務(wù)為目的成為行業(yè)生態(tài)建設(shè)的主導方，即開放銀行/嵌入式金融服務(wù)。

為了支持這些行業(yè)生態(tài)的健康有序發(fā)展，銀行將圍繞數(shù)據(jù)、流程和運營的共享制定相關(guān)戰(zhàn)略、政策和安全措施。銀行主導的行業(yè)生態(tài)以建設(shè)一個開放、自驅(qū)、動態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)即服務(wù)”為目標。

行核心的終極狀態(tài)將是基于云原生的數(shù)字核心。

到2027年，30%的銀行將放棄客戶滿意度得分(CSAT)作為客戶體驗的衡量標準，而采用客戶努力值(CES)，即客戶為取得滿意的數(shù)字化客戶旅程所付出努力的相關(guān)性作為關(guān)鍵指標。

金融機構(gòu)在過去幾十年中一直在使用基于終端客戶和自我報告調(diào)查的方式來衡量客戶對銀行產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。但是CSAT指標去衡量客戶體驗是滯后的，并且與他們在回答調(diào)查時對于事件的回憶還原程度強相關(guān)。為了避免這一事后反饋模式所帶來的不準確性，金融機構(gòu)在客戶旅程的每個階段或每個交互點測量客戶努力的水平，以提高數(shù)字轉(zhuǎn)換率。這些見解提供了切實的行動，以實時迭代地調(diào)整客戶旅程，從而對客戶體驗的改善和優(yōu)化產(chǎn)生了直接影響，即通過CES（Customer Effort Score）提供更快的搜索結(jié)果或減少頁面加載時間。

網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)與所有其他類型的風險緩解策略共同成為金融機構(gòu)企業(yè)風險框架的重要組成部分。一個跨職能的員工團隊討論并創(chuàng)建了一個內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)安全風險列表，這些風險的可能觸發(fā)因素，以及這些風險出現(xiàn)時的緩解策略。

在銀行業(yè)務(wù)更加生態(tài)化、開放化的趨勢下，各種類型的利益相關(guān)者參與到合作伙伴均會不同程度地參與到開放銀行生態(tài)中，包括數(shù)據(jù)提供商和第三方解決方案提供商。在這個過程中難免出現(xiàn)漏洞和風險點，這在一定程度上給欺詐者創(chuàng)造了機會。金融技術(shù)供應(yīng)商將最終開始通過更復(fù)雜的算法來檢測和識別身份欺詐，這些工具提供了帳戶活動的視圖，檢測異常行為，并對未來的活動模式進行預(yù)測從而奪回一些針對身份欺詐者的陣地。生物識別身份解決方案值得關(guān)注。

隨著新支付網(wǎng)絡(luò)的推出、新技術(shù)的采用、新商業(yè)模式的發(fā)展以及客戶期望的變化，支付即服務(wù)（PaaS）正在成為替代in-house資源的可能。PaaS提供商承擔了集成新支付軌道、管理消息格式、遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)則和開發(fā)面向客戶的應(yīng)用程序所需的大量工作。由于越來越多地使用以API為中心的平臺和基于云的系統(tǒng)，銀行正在將PaaS作為整體技術(shù)戰(zhàn)略的一部分。雖然傳統(tǒng)系統(tǒng)不會消失，但PaaS將成為全球支付基礎(chǔ)設(shè)施中更重要的一部分。

移動應(yīng)用一直是BNPL增長的重要驅(qū)動力，但這種方式同時也受到多方因素制約，如消費者違約率，監(jiān)管機構(gòu)正在對這些產(chǎn)品進行嚴格審查，以及宏觀經(jīng)濟下行所帶來的利率上升等因素。盡管面臨這些挑戰(zhàn)，消費者還是選擇了BNPL，這一概念似乎仍有可能成為傳統(tǒng)信貸和貸款計劃的強大且不斷增長的替代方案。

現(xiàn)金和流動性管理是每位CFO和司庫主管的首要任務(wù)，這一重要性隨著最近通脹壓力的升溫日益凸顯。實時支付、API和更加緊密互聯(lián)的資金生態(tài)正在成為企業(yè)級司庫有效管理現(xiàn)金和流動性的重要推手。先行者企業(yè)將因有效的流動性管理成為一項競爭優(yōu)勢。對公銀行（或銀行的對公業(yè)務(wù)部）是ELM的一個基本支柱，因為它建立在近乎實時的數(shù)據(jù)自由流動、高效和無縫的執(zhí)行以及獲得有吸引力的營運資本解決方案的基礎(chǔ)上。

近年來，為了應(yīng)對處于ESG考慮對POW使用的能源的爭議，一些較新的區(qū)塊鏈已經(jīng)轉(zhuǎn)向基于大多數(shù)（51%）持有者同意的POS安全協(xié)議。與此同時也出現(xiàn)了“許可”區(qū)塊鏈，它將安全性轉(zhuǎn)移到實際區(qū)塊鏈協(xié)議之外的第二層。POW、POS和Permissioned的三種方式為金融服務(wù)行業(yè)提供了將金融證券設(shè)計為NFT的廣泛選擇。隨著技術(shù)的發(fā)展，NFTs可以提供一種極其安全、可跟蹤、靈活、經(jīng)濟和高效的技術(shù)，作為從私募股權(quán)和債務(wù)到公開交易的股權(quán)和債務(wù)以及期貨和期權(quán)等衍生品的基礎(chǔ)。

銀行在支持向低碳足跡未來轉(zhuǎn)型方面作用巨大，以引導更為環(huán)保導向的資本流向，這樣不僅支持以ESG目標的大型項目提供資金，同時也幫助借款人向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型。

銀行在信貸領(lǐng)域具有最顯著和直接的影響，在可持續(xù)貸款原則這一點上全球范圍內(nèi)的銀行業(yè)正在取得共識。已經(jīng)有不少金融機構(gòu)在綠色信貸評估中引入了可持續(xù)原則的指標及數(shù)據(jù)積累。這不僅包括考慮客戶中與氣候相關(guān)的風險，還包括影響這些借款人生存能力的轉(zhuǎn)型風險和滯留資產(chǎn)處置等問題。