華為曾聲稱“不會申領(lǐng)支付牌照”，為何買下第三方支付牌照?
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3月29日，科技巨頭華為近日全資入股深圳市訊聯(lián)智付，拿下第三方支付牌照。此前，阿里、騰訊、蘇寧、京東、百度、新浪、美團、唯品會、拼多多等均手握支付牌照。
當(dāng)日，華為方對媒體回應(yīng)稱，希望通過此次收購，給消費者提供更豐富的數(shù)字生活服務(wù)，為消費者打造更安全、更便捷的全場景智慧體驗。
對此，接受《21世紀經(jīng)濟報道》記者訪問的業(yè)內(nèi)人士表示，華為拿下支付牌照，首先應(yīng)是監(jiān)管合規(guī)考量，其次在合規(guī)的基礎(chǔ)上再拓展業(yè)務(wù)。
一方面，App應(yīng)用方進行資金清算，平臺方收到錢后再分發(fā)涉嫌“二清”。另一方面，服務(wù)于自己的生態(tài)系統(tǒng)，華為正在自研生態(tài)系統(tǒng)，旗下應(yīng)用市場AppGallery月活躍用戶數(shù)量突破5.3億。
首要目的或為合規(guī)
3月29日，科技巨頭華為近日全資入股深圳市訊聯(lián)智付，拿下第三方支付牌照，成為繼小米后又一家擁有支付牌照的手機廠商。
“一直未找到合適的應(yīng)用場景，而支付只能依附于場景才有價值，才能形成規(guī)?；?yīng)，否則再強大的股東背景意義也不大。”一位證通股份公司內(nèi)部人士對記者表示。訊聯(lián)智付股權(quán)數(shù)易其手，曾先后隸屬于中興通訊、證通股份等“明星”股東。
據(jù)央行公告，訊聯(lián)智付擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付業(yè)務(wù)資質(zhì)，支付牌照有效期至2024年7月。訊聯(lián)智付的法定代表人王關(guān)榮，曾任中國人民銀行總行支付結(jié)算司副司長、上海農(nóng)商銀行副行長。
最新接手訊聯(lián)智付的華為是國內(nèi)第一大手機廠商。Canalys數(shù)據(jù)顯示，華為2020年在中國智能手機出貨量為1.233億臺，較上年出貨量下降13%，但自2018年至今一直蟬聯(lián)出貨量冠軍。華為智能手機預(yù)裝華為錢包App，因此被業(yè)內(nèi)認為極具市場想象力。而在此前，華為管理層多次宣稱，不會去申請支付牌照，一個企業(yè)應(yīng)該有邊界意識。
此前，有不少分析人士對媒體表示，華為收購支付牌照，不僅是瞄準(zhǔn)了支付業(yè)務(wù)，還有華為錢包以及背后整個金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。華為有天然的流量入口，可以支付服務(wù)為支點，打造消費金融業(yè)務(wù)。
不過，接受《21世紀經(jīng)濟報道》記者訪問的業(yè)內(nèi)人士表示，華為拿下支付牌照，首先應(yīng)是監(jiān)管合規(guī)考量，其次在合規(guī)的基礎(chǔ)上再拓展業(yè)務(wù)。
“主要是App應(yīng)用內(nèi)支付，若為App應(yīng)用方進行資金清算，涉嫌‘二清’。支付本身并無問題，但平臺方收到錢后再分發(fā)就涉嫌‘二清’。”一位資深支付業(yè)內(nèi)人士表示，僅拓展金融業(yè)務(wù)沒有那么快獲利，一般第三方支付等機構(gòu)生存頗為艱難。
另一深圳支付業(yè)內(nèi)人士表示，華為對支付業(yè)務(wù)曾考慮過多種方案，包括由于缺少金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，曾考慮與第三方支付機構(gòu)合作運營支付業(yè)務(wù)，但最終方案是收購支付牌照后自己獨立運營。
所謂“二清”，是一種無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。央行2017年《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》將“二清”定義為采取平臺對接或“大商戶”模式，客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給該平臺二級商戶。
監(jiān)管去年以來多次強調(diào)，金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。央行副行長范一飛曾表示，支付業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，必須持牌經(jīng)營接受監(jiān)管。
手機廠商作何考量
手機廠商進軍手機支付，始于2016年。當(dāng)年，繼Apple Pay、Samsung Pay之后，華為、小米兩家國內(nèi)手機廠商先后與中國銀聯(lián)、數(shù)十家銀行合作發(fā)布移動支付業(yè)務(wù)。此后，小米、OPPO、VIVO三家手機廠商忙著進軍金融時，華為一直不動聲色。
手機廠商的金融打法，多通過其手機預(yù)裝的錢包類App，與金融機構(gòu)合作開展。例如，VIVO、OPPO等手機廠商金融依托內(nèi)置的錢包App，服務(wù)包含貸款、理財、支付、保險等，貸款產(chǎn)品最初是與商業(yè)銀行、消費金融合作互聯(lián)網(wǎng)貸款。二者在2019年先后與銀聯(lián)合作推出VIVO Pay或OPPO Pay服務(wù)，主打全功能NFC功能，即無需解鎖在手機息屏狀態(tài)下就可喚醒Pay功能。
華為的金融業(yè)務(wù)，大多集中在B端，與金融機構(gòu)合作從事金融科技研發(fā)，包括參與央行數(shù)字貨幣。其在C端客戶的拓展，始自2018年底在手機預(yù)裝自帶不可卸載的“華為錢包”App。目前，華為已在錢包App與中信銀行合作推出聯(lián)名信用卡Huawei Card，與拉卡拉、通聯(lián)支付合作上線“手機POS”移動收款產(chǎn)品。
目前，手機廠商中，擁有支付牌照的為華為、小米。小米的金融牌照更全，小米金融于2018年小米上市之際從集團中拆分出來。小米在內(nèi)地參股設(shè)立新網(wǎng)銀行，在香港發(fā)起設(shè)立天星銀行，此外還包括小米保險經(jīng)紀、小米消費金融、小米小貸、小米商業(yè)保理等。2020年12月，小米與北京金控、京東數(shù)科、曠視科技等成立樸道征信，為國內(nèi)第二家個人征信機構(gòu)。2020年小米金融重組為天星數(shù)科，主要聚焦在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、個人金融服務(wù)、金融科技服務(wù)等三個方面。
“（手機廠商）做大手機生態(tài)，還是需要一個支付牌照?！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士表示，支付業(yè)務(wù)是天然的大數(shù)據(jù)來源，螞蟻、騰訊等金融科技業(yè)務(wù)的核心仍然是支付。拿下支付牌照的首要考量或是合規(guī)，其次服務(wù)于自己的生態(tài)系統(tǒng)。
華為公布的最新數(shù)據(jù)顯示，華為全新開發(fā)的自研生態(tài)系統(tǒng)旗下的應(yīng)用市場AppGallery已經(jīng)獲得12萬個帶有HMS Core的應(yīng)用，在全球范圍內(nèi)擁有230萬注冊開發(fā)者，月活躍用戶（MAU）數(shù)量突破5.3億。
去年以來，新興的電商、直播平臺掀起新一輪爭奪第三方牌照的熱潮。2020年11月，快手收購了易聯(lián)支付。2020年1月，拼多多收購付費通。
不過，有機構(gòu)指出，目前具有第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)巨頭包括阿里、騰訊、蘇寧、京東、百度、新浪、美團、唯品會、拼多多等。雖然多個互聯(lián)網(wǎng)巨頭已獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，上線支付業(yè)務(wù)風(fēng)生水起，但受限于用戶數(shù)及使用場景，尚不能大規(guī)模推廣。
移動支付仍在快速發(fā)展。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行處理移動支付業(yè)務(wù)1232.20億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48%和24.50%；非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8272.97億筆，金額294.56萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。
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