數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的應(yīng)用

　　　　1. “失控”體系下的互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，給我們的生活帶來了諸多便利，也改變了我們的傳統(tǒng)生活模式。如同凱文·凱利在《失控》一書中所描述的，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，宣告著烏合之眾登上歷史大舞臺(tái)，原來只能“一將功成萬骨枯”的炮灰生命其歷程或?qū)拇烁淖?。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)極大改變了社會(huì)之間的關(guān)系，在這樣一個(gè)類似于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的社會(huì)中，無數(shù)“神經(jīng)元”通過傳遞匯聚信號(hào)形成較為統(tǒng)一的“命令”而控制“軀體”的“運(yùn)動(dòng)”，它們通過不斷發(fā)散又不斷匯聚信息的機(jī)制，成就了無數(shù)個(gè)體思維的綜合而成的群體智慧進(jìn)而造就統(tǒng)一的群體活動(dòng)。

　　網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入到我們生活的方方面面，金融業(yè)也深受其影響。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具構(gòu)造出第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。基于互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金能夠在各個(gè)主體之間更加直接、自由的流轉(zhuǎn)，金融中介的作用會(huì)不斷的弱化，使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位,而不再擁有金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位，毫無疑問，當(dāng)前的金融業(yè)已經(jīng)是處在“失控”體系下互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

　　2. “失控”體系下的風(fēng)險(xiǎn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)的大量運(yùn)用，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時(shí)，大幅減少交易成本。

　　然而，“失控”體系也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。其一，人們?cè)趥€(gè)體信息混亂繁雜下，難以找到和分清有用信息，而頻繁運(yùn)作導(dǎo)致的失誤、突變也讓這一體系會(huì)形成低效率;其二，交易成本的降低也讓表面很大的運(yùn)動(dòng)“金玉其外，敗絮其中”，難以形成真正有效的觸動(dòng)。就我國互聯(lián)網(wǎng)金融來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間短，發(fā)展快，目前還沒有形成完善的監(jiān)控機(jī)制和信用體系，存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一，信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。

　　第二，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)管控的內(nèi)容及困難

　　金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，存在著匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國金融市場(chǎng)的逐步開放和外資金融機(jī)構(gòu)的快速進(jìn)入，加大了我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因此，目前國內(nèi)金融控股企業(yè)、證券公司、投資銀行與商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、各大型企業(yè)集團(tuán)的財(cái)會(huì)與稽核部門紛紛加強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)控制，形成了政府統(tǒng)籌管控、企業(yè)內(nèi)部實(shí)施的兩級(jí)管理體系。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，由于發(fā)展時(shí)間短、變化快，目前尚沒有形成體系化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，對(duì)于參與其中的用戶和機(jī)構(gòu)而言，都存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管控的重要任務(wù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，主要可分為針對(duì)內(nèi)部的管控風(fēng)險(xiǎn)和外部的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)內(nèi)部而言，它需要更好的設(shè)計(jì)各種理財(cái)產(chǎn)品，更清晰的衡量收益和風(fēng)險(xiǎn)，更規(guī)范化的流程管控和更準(zhǔn)確的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)識(shí)別;而對(duì)于外部而言，它需要對(duì)客戶進(jìn)行更為準(zhǔn)確的信用評(píng)估，以期實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　風(fēng)險(xiǎn)管控，一直是金融管控的重點(diǎn)和難點(diǎn)，內(nèi)容復(fù)雜、涉及面廣，專業(yè)人員缺乏等因素一直制約著我國金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，這些問題相對(duì)于傳統(tǒng)金額行業(yè)更為嚴(yán)重，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在一個(gè)未知的網(wǎng)絡(luò)中，面臨著許多未知的事情，也存在著許多未知的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4. 數(shù)據(jù)分析在風(fēng)險(xiǎn)管控上的作用

　　數(shù)據(jù)分析，旨在通過統(tǒng)計(jì)方法對(duì)收集來的大量第一手資料和第二手資料進(jìn)行分析，以求最大化地開發(fā)數(shù)據(jù)資料的功能，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。運(yùn)用探索性的數(shù)據(jù)分析，幫助各級(jí)人員及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)各種市場(chǎng)問題;使用實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，可以幫助用戶更好的識(shí)別產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，更好的進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售;通過SCP監(jiān)控，幫助用戶更好對(duì)于流程和產(chǎn)品銷售的過程進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)識(shí)別和處理市場(chǎng)異常;而探索性的數(shù)據(jù)挖掘，則幫助我們更好的識(shí)別客戶，降低高風(fēng)險(xiǎn)客戶銷售帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　運(yùn)用數(shù)據(jù)分析的各種手段，將幫助我們更好的認(rèn)識(shí)產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)流程，更好的做好風(fēng)險(xiǎn)管控。但就數(shù)據(jù)分析本身來說，數(shù)據(jù)分析是一項(xiàng)嚴(yán)肅認(rèn)真的專業(yè)性工作，工作對(duì)于參與的人員和環(huán)境都有著較高的要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身正處于快速發(fā)展的事情，也增加了數(shù)據(jù)分析工作的難度。因此，如果能夠借助使用便捷、安全準(zhǔn)確的分析工具將對(duì)數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生極大的幫助，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控起到重要的作用，而這些又對(duì)數(shù)據(jù)分析工具提出了更高的要求：

　　1) 準(zhǔn)確快速的數(shù)據(jù)分析能力，準(zhǔn)確是數(shù)據(jù)分析的根本要求，只有準(zhǔn)確分析的結(jié)果，才能為后續(xù)的工作提供正確的參考。

　　2) 開放的大數(shù)據(jù)處理能力，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的是開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我們將面臨的是大數(shù)據(jù)，對(duì)于開放環(huán)境下的大數(shù)據(jù)處理能力，也是數(shù)據(jù)分析能正常工作的重要保證。

　　3) 快速便捷的模型構(gòu)建能力，數(shù)據(jù)建模本身是一件計(jì)算量繁瑣的專業(yè)工作，對(duì)于專業(yè)要求高，而大部分風(fēng)險(xiǎn)管控人員往往并不具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)背景，這就需要分析工具能夠提供便捷的模型構(gòu)建能力，幫助用戶實(shí)現(xiàn)快速準(zhǔn)確的模型構(gòu)建。

　　4) 操作友好的交互能力，數(shù)據(jù)分析本身是一個(gè)充滿無知的探索性工作，很多結(jié)果結(jié)論都是在探索的過程中被發(fā)現(xiàn)的，所以操作友好的交互能力，也會(huì)為我們的數(shù)據(jù)探索提供更多的便利。

　　JMP，作為SAS(全球最大的統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件公司)推出的一種交互式可視化統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)軟件系列，在SAS算法的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)以統(tǒng)計(jì)方法的實(shí)際應(yīng)用為導(dǎo)向，交互性、可視化能力強(qiáng)，使用方便，給業(yè)務(wù)人員的數(shù)據(jù)分析極大的幫助，下面我們就以風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用來進(jìn)行展示。