34億張銀行卡待換“芯” 成本達(dá)百億元

　　你錢(qián)包里的銀行卡是磁條卡還是芯片卡?用卡是刷卡還是插卡?很多人忽略的這些細(xì)節(jié)，其實(shí)關(guān)系到你的資金安全。 本月底，我國(guó)芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰(shuí)買(mǎi)單?應(yīng)當(dāng)怎樣推進(jìn)?

　　磁條卡先天不足，易復(fù)制盜刷頻發(fā)

　　在人們享受刷卡的便捷之時(shí)，頻頻發(fā)生在身邊的盜刷卻威脅著每個(gè)人銀行卡資金的安全。

　　浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結(jié)了65元的賬，三天后她還在夢(mèng)鄉(xiāng)中時(shí)，卡里近5000元錢(qián)被提取，而卡就在身邊。一個(gè)月后，案件告破，原來(lái)是超市收銀員在她刷卡時(shí)復(fù)制了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數(shù)萬(wàn)元。

　　由于磁道信息易被復(fù)制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國(guó)公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬(wàn)計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以?xún)|元計(jì)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

　　中國(guó)銀聯(lián)資深風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家王宇介紹說(shuō)，磁道信息容易被犯罪分子通過(guò)測(cè)錄器等方式收集復(fù)制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的事件。而芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過(guò)芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。

　　“芯片卡較磁條卡在安全、多應(yīng)用等方面優(yōu)勢(shì)明顯，建議持卡人盡快更換。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。根據(jù)央行部署，10月底前全國(guó)POS機(jī)將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，也就是說(shuō)，同時(shí)帶有芯片和磁條的銀行卡今后將只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁條。而從明年開(kāi)始，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

　　換“芯”成本以百億元計(jì)，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單?

　　芯片銀行卡時(shí)代正在加速到來(lái)，大家準(zhǔn)備好了么?

　　央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。

　　“關(guān)閉芯片卡降級(jí)交易的條件目前已經(jīng)具備，不會(huì)影響持卡人正常消費(fèi)。”中國(guó)銀聯(lián)市場(chǎng)部助理總經(jīng)理劉劍說(shuō)。

　　芯片卡的運(yùn)用環(huán)境已經(jīng)基本具備，然而換“芯”的費(fèi)用問(wèn)題卻沒(méi)有明確說(shuō)法。目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。

　　銀行卡換“芯”應(yīng)由誰(shuí)來(lái)埋單?銀行與消費(fèi)者各執(zhí)一詞。

　　記者在北京金融街周邊的多家銀行營(yíng)業(yè)部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費(fèi)。例如，工行只免費(fèi)為四星級(jí)以上客戶(hù)磁條卡升級(jí)為單芯片借記卡。招行對(duì)普卡換“芯”收10元工本費(fèi)，只有金卡和金葵花卡免費(fèi)。在換“芯”問(wèn)題上，銀行顯然更多考慮的是系統(tǒng)升級(jí)、制作芯片所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本上升。

　　“要是換芯片卡收錢(qián)，我肯定不換。”重慶大學(xué)本科生張駿逸說(shuō)，換卡本來(lái)就比較麻煩，收費(fèi)就更沒(méi)動(dòng)力。

　　張駿逸的態(tài)度可以代表大部分消費(fèi)者的心聲。北京市民李岳表示，“這錢(qián)當(dāng)然應(yīng)該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶(hù)這里掙得的錢(qián)可不少，換卡應(yīng)該是服務(wù)客戶(hù)的一部分。”

　　“安全是金融支付交易的生命線(xiàn)。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)。”作為銀行和消費(fèi)者外的第三方——銀行卡收單機(jī)構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬看得清清楚楚。

　　磁條卡存量巨大習(xí)慣已成，換“芯”推進(jìn)要靠誰(shuí)?

　　上月底，北京市民劉女士收到銀行發(fā)送的關(guān)閉芯片卡磁條交易的提示短信后有些困惑：“商家都刷磁條，芯片能用么?”

　　經(jīng)過(guò)近30年發(fā)展，磁條銀行卡的普及已達(dá)到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習(xí)慣。如今換“芯”升級(jí)不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長(zhǎng)久以來(lái)形成的習(xí)慣，兩項(xiàng)艱巨任務(wù)要靠誰(shuí)來(lái)推進(jìn)?

　　“對(duì)于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響磁條卡的使用。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

　　以中國(guó)之大、發(fā)展之不平衡，自然不能一刀切、急于求成。盡管大的原則是“采取自然淘汰的方式”，但若真按目前一些銀行的計(jì)劃，等客戶(hù)原有磁條卡到期后再升級(jí)為芯片卡，卡片有效期內(nèi)的三五年間刷卡安全誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?

　　作為發(fā)卡方，銀行理應(yīng)用更加積極的態(tài)度推動(dòng)銀行卡換“芯”。中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費(fèi)者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步規(guī)范。

　　商家對(duì)銀行卡換“芯”也責(zé)無(wú)旁貸。業(yè)內(nèi)人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費(fèi)者決定的，是商戶(hù)特別是收銀員決定的。要加強(qiáng)對(duì)收銀員的培訓(xùn)和約束，改變多年來(lái)養(yǎng)成的刷磁條習(xí)慣。

　　唐彬建議，銀行可以采用換卡有獎(jiǎng)、雙倍積分等更多的營(yíng)銷(xiāo)手段去激勵(lì)客戶(hù)進(jìn)行銀行卡的升級(jí)。營(yíng)造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和消費(fèi)者的齊心協(xié)力。

　　【背景鏈接】

　　家銀行換“芯”措施

　　為推廣使用芯片銀行卡、增強(qiáng)交易安全，中國(guó)人民銀行要求2015年起逐步停止新發(fā)磁條卡。為迎接銀行卡“芯”時(shí)代，各家銀行紛紛出臺(tái)相關(guān)舉措。

　　工商銀行：從今年上半年開(kāi)始，已全面停止磁條借記卡的新發(fā)，存量磁條卡仍可繼續(xù)使用。換卡政策方面，一是免費(fèi)為四星級(jí)以上客戶(hù)磁條卡升級(jí)為單芯片借記卡。二是優(yōu)化保號(hào)換卡服務(wù)，目前工行約九成左右的銀行卡支持辦理“換卡不換號(hào)”務(wù)，具體政策需要詢(xún)問(wèn)當(dāng)?shù)胤中?。辦理手續(xù)方面，持卡人須憑本人有效身份證件和借記卡到發(fā)卡銀行指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)手續(xù)。

　　建設(shè)銀行：明年起新發(fā)卡全部更換為芯片卡。已有磁條卡換“芯”，需持卡人本人攜帶磁條卡及有效身份證件，到建行開(kāi)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理即時(shí)換卡手續(xù)。同時(shí)，建行系統(tǒng)支持磁條卡同卡號(hào)預(yù)約換領(lǐng)芯片卡功能。建行就芯片卡換卡工本費(fèi)給予分行下浮權(quán)限，分行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況或針對(duì)不同客戶(hù)群體減免換卡工本費(fèi)。

　　交通銀行(18.26, 0.00, 0.00%)：對(duì)于卡號(hào)前六位為“622260”的磁條卡，推出“換芯不換號(hào)”服務(wù)，新?lián)Q的芯片卡保持原磁條卡的卡號(hào)、所有業(yè)務(wù)功能和簽約關(guān)系，讓客戶(hù)換“芯”無(wú)憂(yōu)。交行借記卡持卡人，持本人有效實(shí)名證件和磁條借記卡，在該磁條借記卡所屬分行任一網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，均可將磁條卡更換為芯片卡。對(duì)置換的沃德卡、交銀理財(cái)卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本費(fèi)。

　　招商銀行(8.54, 0.00, 0.00%)：對(duì)于持有招商銀行磁條卡的存量客戶(hù)，主動(dòng)邀請(qǐng)客戶(hù)前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)于前往網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，也會(huì)建議客戶(hù)對(duì)卡片進(jìn)行更換。招行芯片復(fù)合卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為普卡收取10元工本費(fèi)，金卡和金葵花免費(fèi)，各分行也可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行優(yōu)惠或有條件減免。

　　中信銀行：信用卡中心今年9月1日起陸續(xù)開(kāi)展磁條卡升級(jí)芯片卡工作并將于年底前完成。升級(jí)之后，新發(fā)行的信用卡為芯片卡，不額外收取客戶(hù)費(fèi)用。對(duì)于已發(fā)磁條卡，在卡片有限期內(nèi)繼續(xù)正常流通使用，待卡片有效期屆滿(mǎn)后，將給客戶(hù)免費(fèi)換發(fā)同款芯片卡。