人臉識(shí)別將在金融領(lǐng)域掀起怎樣波瀾？論“顏值”重要性

　　在80年代《終結(jié)者》上映時(shí)，人工智能似乎還在遙不可及的天邊。2016年以來(lái)，一系列人工智能大事件使人們意識(shí)到奇點(diǎn)將至，人工智能已開(kāi)始介入人們的生活。在2017年的全國(guó)“兩會(huì)”上人工智能也成為熱點(diǎn)，不僅首次被寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》，而且成為眾多科技界代表、委員提案、議案的關(guān)鍵詞。

　　刷臉時(shí)代，面子的確很重要

　　人臉識(shí)別技術(shù)最早形成刷屏之勢(shì)的，應(yīng)該是一款叫“how old”的應(yīng)用。這是微軟團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)的一款趣味性軟件，用戶上傳一張人臉照片，應(yīng)用會(huì)對(duì)其年齡作出判斷。

　　用戶玩得不亦樂(lè)乎，大大娛樂(lè)了一把“朋友圈”。其實(shí)這款軟件用的核心技術(shù)就是“人臉識(shí)別”。

　　人臉識(shí)別，是通過(guò)核心算法，對(duì)人的臉部的五官位置、臉型和角度進(jìn)行計(jì)算分析，進(jìn)行身份核實(shí)。

　　說(shuō)白了，就是在人的面部找到一些關(guān)鍵點(diǎn)，點(diǎn)與點(diǎn)的距離、角度，都會(huì)形成一份獨(dú)特的數(shù)據(jù)。比如，特殊地方的棱角、眼睛的大小、鼻梁的高度等等，將這些細(xì)節(jié)量化。

　　人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，遠(yuǎn)比用在“how old”這些趣味軟件上寬泛得多。目前，重點(diǎn)應(yīng)用的領(lǐng)域，是安防和金融。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)已有多家銀行開(kāi)始試水“人臉識(shí)別”。招商銀行、上海銀行最早嘗試，如不用帶卡，就可以從ATM機(jī)上刷臉取款等。中國(guó)銀聯(lián)也聯(lián)手Linkface打造人臉識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)+金融支付新產(chǎn)品，并試點(diǎn)于徽商銀行。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)新技術(shù)，有更敏銳的嗅覺(jué)。馬云親自上陣，演示刷臉、騰訊的刷臉開(kāi)戶、京東錢(qián)包的刷臉解鎖、高交會(huì)、安博會(huì)等平臺(tái)上人臉識(shí)別技術(shù)大放異彩等，都能看出市場(chǎng)對(duì)技術(shù)的信心。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也在近幾年開(kāi)始了更多的嘗試和想象力。人臉識(shí)別慢慢對(duì)接上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這也意味著，信貸在線化邁出了一大步。

　　人臉識(shí)別技術(shù)資本風(fēng)口

　　業(yè)界人臉識(shí)別技術(shù)，是從2014年后才開(kāi)始爆發(fā)。人臉識(shí)別在此前，精準(zhǔn)率太低，低于人眼，很難應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域。2014年，香港中文大學(xué)教授湯曉鷗以及其學(xué)生陸超超、孫祎，連續(xù)開(kāi)發(fā)了“高斯臉”，以及基于深度學(xué)習(xí)的DeepID人臉?biāo)惴?，識(shí)別率首次突破人眼極限，成為行業(yè)分水嶺。

　　此后，人臉識(shí)別領(lǐng)域的玩家開(kāi)始增多，目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上公司有幾十家。據(jù)2015全球安防設(shè)備市場(chǎng)報(bào)告顯示，受人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)普及程度高、人臉識(shí)別技術(shù)優(yōu)勢(shì)等因素影響，中國(guó)將成為人臉識(shí)別領(lǐng)域的主戰(zhàn)場(chǎng)。

　　最強(qiáng)人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)襲，讓你無(wú)處可藏

　　近日，Deva Ramanan教授和卡內(nèi)基梅隆大學(xué)的博士生Peiyun Hu完成了一項(xiàng)新的研究項(xiàng)目，他們改進(jìn)了僅用嘴巴和眼睛進(jìn)行人臉識(shí)別的技術(shù)，加入了手臂、腿等身體部位的識(shí)別，就連手指指向、手的位置也將成為重要的識(shí)別線索，準(zhǔn)確率從29%到64%提升到了81%。以后，我們就能在足球比賽、聚會(huì)等場(chǎng)合下更加精確地識(shí)別出人數(shù)了。

　　人臉識(shí)別+金融=?

　　不管是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)信貸在線化的渴求度極高，這也是未來(lái)的必然趨勢(shì)，不僅能節(jié)約時(shí)間成本，還會(huì)增加效率。雖然信貸在線化是趨勢(shì)，但還存在‘在線身份核實(shí)’和‘電子合同效力’兩大難題”。

　　比如，一些用戶會(huì)拿其他人的身份證，偽造借款;更惡劣的是，黑客們盜取用戶資料，在市面上公開(kāi)買(mǎi)賣(mài)。

　　目前，黑市上至少流通著300萬(wàn)人的姓名、身份證號(hào)、照片等。這些信息被犯罪分子利用，在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)騙貸，他們也成了最高級(jí)的一群“薅羊毛黨”。

　　媒體曾披露，目前，P2P行業(yè)有超過(guò)12%的逾期率：一部分，是因?yàn)樾庞貌蛔氵€不上錢(qián);另一部分，就是偽造身份、故意欺詐的人。

　　人臉識(shí)別技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用：第一步，系統(tǒng)要先確定對(duì)方是一個(gè)活人，因此系統(tǒng)會(huì)提示一些動(dòng)作，比如“搖搖頭”、“張張嘴”、“眨眨眼”等;第二步，對(duì)比身份證照片，確認(rèn)是否為同一個(gè)人。

　　目前，國(guó)內(nèi)人臉識(shí)別技術(shù)能達(dá)到超過(guò)肉眼的準(zhǔn)確率，比人類(lèi)專(zhuān)家的識(shí)別水平還要高，除了一些極端的情況，比如瘋狂減肥的、大幅度整容的情況外，基本都能識(shí)別。對(duì)于一些微整形的小手術(shù)，也逃不脫機(jī)器的眼睛。

　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)人臉識(shí)別行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》預(yù)判，未來(lái)幾年，人臉識(shí)別技術(shù)，有望成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的標(biāo)配，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打開(kāi)巨大的市場(chǎng)空間。

　　人臉識(shí)別技術(shù)的推廣，將根本上改變整個(gè)金融行業(yè)業(yè)態(tài)。人臉識(shí)別解決了線上放貸中，風(fēng)控最核心的一部分，未來(lái)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“基礎(chǔ)設(shè)施”。但犯罪手段，從來(lái)都是無(wú)孔不入的。一些人也試圖通過(guò)戴面具、化妝、偽造3D視頻等手段，繞過(guò)人臉識(shí)別。

　　正邪雙方不斷博弈，技術(shù)也在持續(xù)更新。傳統(tǒng)的線下借貸，分為6個(gè)流程：面審、進(jìn)件(收集貸款人資料)、風(fēng)控、簽約、放款、催收，把線下流程都移植到線上，才能夠?qū)崿F(xiàn)信貸在線化。人臉識(shí)別技術(shù)，解決的僅僅是“面審”的第一步。對(duì)于后面的每一步，都會(huì)有一個(gè)挑戰(zhàn)。信貸在線化，最大瓶頸還是因?yàn)橹袊?guó)缺乏征信體系，沒(méi)有一個(gè)信息收集的渠道。

　　現(xiàn)在人臉識(shí)別的數(shù)據(jù)庫(kù)，只能對(duì)接身份證照片，信息極為有限。被網(wǎng)友吐槽“丑爆了”的身份證照片，成了識(shí)別個(gè)人身份的唯一指標(biāo)。因此，除了提高人臉識(shí)別的精準(zhǔn)度之外，如何建立全面的生物技術(shù)信息庫(kù)，成了未來(lái)的關(guān)鍵。盡管有千億級(jí)市場(chǎng)，人臉識(shí)別的掘金者們，恐怕很難輕松。未來(lái)，期待美好的2017。